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Digitalisierung, Automatisierung und Betrugsbekämpfung bei Banken in Deutschland

Wie sich die Finanzbranche verändert und was gegen Dokumentfälschungen unternommen werden kann

Vermögen gemeinschaftlich zu verwalten, zu verleihen und wirtschaften so noch profitabler zu machen, hat auf der Welt eine lange Tradition: Obwohl Digitalisierung und Automatisierung der Finanzbranche das Bankensystem stark verändern, zeichnet es sich in Deutschland im Grunde seit dem Kaiserreich durch eine Drei-Säulen-Struktur aus: Private Geschäftsbanken (wie beispielsweise die Deutsche Bank AG) agieren neben öffentlich-rechtlichen Banken (etwa Sparkassen und Landesbanken) und Genossenschaftsbanken (etwa Volksbanken-Raiffeisenbanken oder die GLS-Bank).

Weniger Bargeld, mehr Finanzprodukte

In den letzten Jahrzehnten hat sich durch die Digitalisierung der Bankbranche für Finanzinstitute viel verändert. Inwiefern?

  • Online-Banking und mobile Payment-Optionen haben das Zahlungsverhalten massiv verändert, Bargeld spielt immer weniger eine Rolle
  • Seit der Finanzkrise 2008 werden Banken stärker reguliert
  • Das klassische Geschäftsmodell vieler Banken wurde durch die Niedrigzinsphase bis 2023 stark herausgefordert
  • Der Wettbewerb im Bankenwesen hat durch FinTechs und große Technologiekonzerne zugenommen
  • Gleichzeitig wird das Thema Nachhaltigkeit immer wichtiger auch für die Finanzbranche 

Moderner Dokumentbetrug bei der Kreditvergabe

Digitalisierung und Automatisierung sind Herausforderung und Chance zugleich für das Bankenwesen. Denn Effizienzgewinne drohen verloren zu gehen, wenn falsche Entscheidungen auf Basis falscher Informationen getroffen werden. 

Im Bereich der Kreditvergabe etwa ist Dokumentbetrug ein Problem: manipulierte Gehaltsabrechnungen, falsche Kontoauszüge, fingierte Bürgschaften – die Liste der Betrugsmöglichkeiten ist lang. Genaue Zahlen zum jährlichen Schadensvolumen durch Dokumentbetrug sind in der Bankenbranche noch schwerer zu schätzen als im Versicherungswesen, es wird jedoch ebenfalls von Milliardenbeträgen ausgegangen. Mitunter wissen Banken bei ausgefallenen Krediten nicht einmal, dass diese auf Grundlage von gefälschten Dokumenten vergeben wurden. Die Last trägt auch hier die ehrliche Gemeinschaft durch Kosten, die höher sind, als sie eigentlich sein müssten. 

Intelligent Document Processing für Banken

Um Effizienzgewinne durch Digitalisierung zu erzielen, setzen Banken bereits Automatisierung im Rahmen der Dokumentverarbeitung ein. Software, die Optical-Character-Recognition mit Methoden zur Inhaltsextraktion kombiniert, wird IDP-Software (Intelligent Document Processing Software) genannt. Doch wann kommt IDP zum Einsatz und was taugen viele dieser Lösungen?

IDP-Lösungen werden zur Bearbeitung von Kreditanträgen, Nachweisen für Baufinanzierungen oder bei der Kontoeröffnung eingesetzt.

Es wird immer öfter auch auf sogenannte Self-Service-Strecken gesetzt, das heißt, die Antragsstellung und -bearbeitung erfolgt komplett digital.

Viele dieser Lösungen erzielen nur schlechte Auslese- und Extraktionsquoten, wenn Dokumente in dürftiger Smartphone-Foto-Qualität vorliegen.

Herausforderungen für IDP-Lösungen

Eine praxistaugliche IDP-Lösung muss mit einer Vielzahl von Dokumentlayouts flexibel arbeiten können. Eine moderne Dokumenterkennungslösung sollte die folgenden Fähigkeiten haben:

Hochkarätige Bilderkennung: Dokumente auch aus merkwürdig abfotografierten Perspektiven gerade ziehen und Störungen entfernen

Exzellente Texterkennung ohne Sonderzeichen oder falsche Leerzeichen sowie optimale Inhaltserfassung und Kontextualisierung

Außerdem: Dokumentstapel trennen, falsch hochgeladene Dokumente erkennen und Dokumente den richtigen Klassen zuordnen

Was ICO-LUX für Banken tun kann

Automatisierung ermöglicht nicht nur Einsparungen, sondern eröffnet auch Möglichkeiten für Betrüger. So werden diese Einsparungen teils nivelliert. ICO.Match ist eine Dokumenterkennungssoftware, die in enger fachlicher Zusammenarbeit mit Banken und Versicherungen entstanden und genau auf deren Bedürfnisse abgestimmt ist. Ob Smartphonefoto oder PDF – ICO.Match erkennt die Dokumentart und extrahiert die gewünschten Inhalte zuverlässig. Optimierungen sind stets mit geringem Aufwand und datensparsam möglich, da die Lösung auf einer Kombination von KI und regelbasierten Ansätzen beruht.

Mit ICO.Fraud geht es noch einen Schritt weiter: Diese Software bietet eine automatisierte Dokumentprüfung an, die nahtlos mit der Dokumentautomatisierung mit ICO.Match verzahnt ist. Bankgeschäftsrelevante Dokumente wie etwa Kontoauszugskopien oder Gehaltsabrechnungen, die vor der Einreichung manipuliert worden sind, können so zuverlässig und rechtzeitig erkannt werden, etwa bevor eine falsche Kreditentscheidung getroffen wird.

Was ICO.Fraud für Banken so wertvoll macht

Für die Betrugsprüfung mit ICO.Fraud werden ausschließlich Daten gebraucht, die ohnehin im Geschäftsprozess erhoben werden – eine Abfrage beispielsweise von Kontozugängen für ein X2A-Verfahren ist nicht nötig, was die Akzeptanz auf Kundenseite steigert. Zudem können Einsparungen erzielt werden, indem bei Anträgen Folgekosten und eine lange Bearbeitungsdauer vermieden werden. So kann man beispielsweise auf einen Video-Ident- oder einen QES-Anbieter verzichten, wenn die eingereichten Dokumente bereits als gefälscht entlarvt wurden. Um nicht nur gefälschte und manipulierte Dokumente zu erkennen und als Finanzinstitut bessere Entscheidungen zu treffen, sondern sich auch präventiv vor manipulierten Dokumenten zu schützen, ist es für Banken mehr als sinnvoll, sämtliche Produkte aus dem ICO-LUX-Portfolio zu nutzen. Sprechen Sie uns daher gerne an!

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Lassen Sie uns gerne ins Gespräch kommen

Jan Franke

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